距离新的一年越来越近了，今年6月、7月央行连续两次降息再次成为不少“房奴”关注的热点，他们盼望着新的一年还款减负。以首套住房使用住房公积金贷款为例，30万元20年期贷款，月供从明年起能减少约65元。月供减少，今年是否提前还款？听听理财师的建议，综合权衡一下再决定吧！
　　
　　房贷何时“算总账”？
　　
　　各家银行有区别
　　
　　今年6月、7月，央行连续两次降低存、贷款基准利率，房贷何时开始执行新的利率？记者昨日咨询我市各家银行后得知，各家银行执行两次降息后新的基准利率情况有别。
　　
　　银行执行新的利率，大致有三种形式：一是基准利率调整后，银行从次年的1月1日起开始按照新调整的利率计息；二是满年度调整，贷款者每还款满1年后，按照新的基准利率调整计息；三是双方约定，在基准利率调整后的次月开始调整计息。“具体执行情况要根据贷款时与银行签订的借款合同来定，‘房奴’在年底前要仔细阅读借款合同，尽快与银行取得联系，多留意还款额度是否发生变化。”我市某银行个贷部的工作人员说。
　　
　　记者从市住房公积金管理中心了解到，今年公积金贷款利率调整前发生的贷款，也将从明年1月1日起开始按照新利率计息。市民汤先生算了一笔账，他在2011年用住房公积金贷款30万元买了一套房子，贷款期限为20年，按照目前的利率4.9%计算，每月月供为1963.33元，明年利率调整为4.5%后，每月月供为1897.95元。“每个月还是能省下60多元，值得期待。”汤先生说。
　　
　　新利率即将执行
　　
　　提前还贷者不多
　　
　　“今年的贷款利率下降了，银行的存款利率也相应下降，不知道该不该用手中积攒的一点闲钱提前偿还房贷。”汤先生说。辛苦工作一年，不少“房奴”会攒下点钱，为提前还款作准备。记者昨日从我市各家银行了解到，目前咨询办理提前还款业务的客户并不多。
　　
　　“是否提前还款，要根据自己的实际情况决定，可综合考虑目前的理财计划、房贷利率、手中闲置资产等多方面因素。”我市某银行的理财专家许女士说。她为“房奴”列举了几种不适合提前还款的情况：一是采用等额本息还款法，已到还款中期以后的贷款。等额本息还款法每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果已到还款中期，大部分利息已经还掉，提前还贷并不能节省很多利息。二是“房奴”利用手中余钱进行投资，如果投资收益率高于房贷利率，提前还贷也不划算。三是享受利率折扣优惠的“房奴”。目前正在还款的“房奴”中有部分享受了折扣利率，如果折扣很低，算下来可能会比存款利率还低，这种情况下不适合提前还款。许女士算了一笔账：对于享受基准利率7折优惠的房贷来说，按照今年2次降息后5年期以上贷款利率6.55%计算，7折优惠后的利率是4.585%，比5年定期存款利率4.75%还低。“这种情况下，如果把钱存在银行，收益比提前还贷节省下的利率还要多。”她说。
　　
　　

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