比李白更伤的房奴购房中经常会遇到的问题

2011-09-28 08:36:28 来源：点击: 次

摘要：我叫李铂，但是很多人都喜欢叫我李白，所以我也就自称是这位诗仙的弟弟了。我最近经过考证，有一个重要发现：原来大哥和我一样都是房奴，而且他买的还是一套烂尾楼。你还别不信，有千古名诗为证：　　　　床前明月光――没有窗；　　

我叫李铂，但是很多人都喜欢叫我李白，所以我也就自称是这位诗仙的弟弟了。我最近经过考证，有一个重要发现：原来大哥和我一样都是房奴，而且他买的还是一套烂尾楼。你还别不信，有千古名诗为证：
　　
　　床前明月光――没有窗；
　　
　　疑是地上霜――门未装；
　　
　　举头望明月――屋顶敞；
　　
　　低头思故乡――很受伤。
　　
　　通胀大潮滚滚而来，吃穿用都百米冲刺，就工资原地踏步，现在还房贷加息。你说我们怎么不比李白大哥更受伤？
　　
　　去年我在北四环太阳宫那里买了一套房子，86平的，当时大约2万一平，首付了40%以后，剩下的60%做了按揭，期限为20年期，每月还8000元左右。三次加息后每月多还了近400块，这让我心里挺不舒服的。大部分人可能和我一样是按照自己的工资来定制房贷的，别看我有差不多2万的工资，但每月个人所得税那里就先被拔一层，大概要拔掉2000多。最近饭店也都涨价，女朋友的衣服费用也是不见少只见多――我觉得自己被拔得满地都是鹅毛。
　　
　　顺便也给大家分享一下怎么还房贷。贷款大多采用两种形式：一种是等额本金的方式，另一种就是等额本息的方式。大多数人通常都会选择等额本息的方式，因为在还款期内，每个月的还款金额都一样，每个月从你卡里扣的钱都是那么多，你的账目比较清楚，但是会让你多还很多利息。
　　
　　不管用什么方法，利息都很贵。我们何必这么辛苦天天让别人来拔鹅毛呢？我们好不容易长出一点绒毛，为什么非要被人拔得遍体鳞伤呢？所以我个人认为，在目前投资市场不景气的情况下，提前还款是让房奴少受伤的好方法。
　　
　　专家点评：房子、车子、孩子像新的三座压在我们肩上的大山，李铂抱怨说，我们支付给银行的利息好比被拔毛。但是如果我们拥有10万元现金并用于购买固定收益类信托产品（预计年收益率8%以上），按复利计算，则10年后我们的本金和收益总和约为117.4万元，而我们又是拔了谁的毛？由此可见，将还给银行的贷款看做是拔毛是不恰当的。
　　
　　与李铂类似，购房中经常遇到的问题还有：
　　
　　1、是否选择房贷？
　　
　　可以全款的购房者，其实也可以选择房贷。如果全款使家庭财务紧张，如果有大笔开支或更好的投资渠道，不如贷款购房，合理利用信贷杠杆，把省下的钱用在“刀刃”上。
　　
　　2、月供多少合适？
　　
　　国内一项调查显示，月供占月收入20%-50%的人数有54.1%，月供占月收入50%以上的达到31.75%。而在美国，一般是要求月供款占月收入的28%-35%。
　　
　　李铂的月供占月收入的42.41%，高于西方标准的35%，但在国内属正常，至少有三成的房奴比他压力更大。如果把还贷方式从“等额本息法”改为“等额本金法”，第一年的平均月供占月收入的比率飙升至55.63%，则着实有点畸高了。
　　
　　3、是否提前还贷？
　　
　　李铂认为银行贷款利率已高不可忍，但其实并非如此。现在银行和民间的双利率盛行，民间贷款利率已达到银行贷款利率的两倍以上，甚至已突破银行利率4倍的政府窗口指导价。如果不向银行（或公积金）贷款，而从民间机构贷款的话，成本是要翻番的。所以不建议提前还贷，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道，如固定收益信托（目前预期年收益高达8%-10%，但起点较高，通过银行购买可以降低起点）。